长期以来，在一些金融机构眼中，与农村相关的业务都属于利润低、风险偏高、投入产出不成正比的非主流业务。这导致很长一段时期内，这些金融机构将业务重点放在城市，与支农相关的信贷产品只有少数品种。
　　农村地区客户的金融需求、资产状况、信用状况等都与城市客户有较大区别，因此，照搬城市地区金融服务模式是行不通的。
　　在城市地区，几乎所有抵押贷款都可以围绕房产、土地等抵押物来做。只要客户有足够的抵押物，在银行获得贷款则相较容易。而这一“法则”在农村却不太“灵光”。因为，农民对宅基地、土地等不享有产权，不能用于抵押，这在很大程度上影响着农村地区客户的信贷获得率。
　　为改变这一现状，金融机构根据农村地区资产特点积极探索“三权”抵押贷款，盘活农民手中的土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权等主要资产。借助政府部门建立的土地交易所、农村土地流转服务机构、林权交易平台等，加快建设农村综合产权交易体系。同时，与政府部门、同业等不断完善和发展农村“三权”资产评估体系，满足农村资产和权益评估需求，让更多客户享受到“三权”抵押贷款。
　　信用贷款亦是农村地区客户的短板，由于征信不足、征信空白等原因，无论是农村地区的企业还是个人，想要获得纯信用贷款都比较难。为解决这一问题，金融机构另辟蹊径，从推进信用村镇的角度提升农村客户的信用值。
　　毋庸置疑，建立农村信用体系，目前尚处于起步阶段，接下来，金融机构应先通过村情摸底，优先选择产业经济活跃、信贷需求旺盛、村干部支持、村民信用较好、人口数量适中的行政村作为试点开展整村授信，让整村授信一开始就能树立标杆，产生示范效应，达到以点带面的目的，起到良好的示范效果。同时，不断加强政银合作，深化村银共建机制，推广“金融村官+村银共建+整村授信”模式，持续收集并取得所有村镇的花名册，以户为单位，建立村民基本信息档案，为确定授信客群提供基础数据，以目标客户为基础，进行收入支出信息、生产经营信息、资产负债信息的采集建档。通过推进信用村镇让更多农村地区的客户享受到更多的金融服务。
（文章来源：证券日报）